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中小银行争相试水直销银行
中小银行争相试水直销银行
2013年10月03日15:56 来源：新华网 作者：王涛 王淑娟
新华网上海10月3日电（记者王涛、王淑娟）网上银行、手机银行、电子银行这些相伴互联网技术进步而生的模式已经不新鲜了，近期北京银行(601169,股吧)、民生银行(600016,股吧)等中小银行相继推出的直销银行吸足了公众眼球。
从国际上看，直销银行已经成为许多国家成功运用的成熟商业模式，这一新概念在中国的金融、消费环境下能否推广？能否带动传统银行升级转型？
直销银行逐鹿战拉开序幕
直销银行几个字近期频频出现在公众视野，这一新鲜模式引发了不少关注。先是民生银行宣布“牵手”阿里巴巴筹备开展直销银行业务，一个是民营银行的典型代表，一个是互联网金融的领头羊，这两家联盟力推的新业务必然受公众瞩目。
随后，北京银行打出“不下班的银行”口号，发布消息称，该行已在国内开通了首家直销银行，通过虚拟网络和线下网点的结合，实现按需求、不间断提供金融服务。“此次开通直销银行，不是简单的渠道拓展，而是构建一种全新的业务模式，有助于中小银行积极把握互联网金融的发展机遇，理性应对利率市场化的严峻挑战。”北京银行相关负责人表示。
到底何为直销银行，能引来国内众多中小银行为之争相逐鹿？据了解，作为互联网金融时代的一种新型银行运作模式，直销银行业务拓展不以柜台为基础，几乎不设立实体业务网点，主要通过互联网、移动终端、电话、传真等电子媒介工具，实现业务中心与终端客户直接进行业务往来，打破了时间、地域、网点等限制。
不过从目前情况来看，中小银行虽然开始纷纷为直销银行造势，但实际上各家都还是处于初期的试水阶段。
顺应金融互联网大势
大数据金融时代，传统的银行物理网点模式受制于区域、时间等限制，越来越无法满足客户的金融服务需求。此前，还曾有过关于银行网点能否延长营业时间的社会大讨论。那直销银行这种号称颠覆传统的金融服务新模式有何独特的优势？
业内人士解析，直销银行模式恰恰很好地解决了三个重要问题：为谁提供服务？提供什么服务？如何提供服务？即在正确定位客户和金融产品服务的前提下，直销银行可解除银行对网点的依赖，通过“简单、简单、再简单”的经营理念，有效降低营销费用，进而提高给予客户的回报率，以“薄利多销”的策略获得盈利。
招商证券(600999,股吧)银行业分析师罗毅在报告中指出，直销银行的日常业务运转不依赖于物理网点，因此在经营成本费用支出方面较传统银行更具优势，能够在经营中提供比传统银行更具吸引力的利率水平和费用、更加低廉的金融产品及服务。
从这点看，股份制银行在网点布局上无法与国有大行匹敌，而在互联网技术运用上则走在了前列，优势明显。艾瑞咨询研究显示，2012年所有银行电子替代率均有所提升，其中股份制银行电子替代率略高于国有银行，普遍达到了80%以上。
准确定位目标客户是成功关键
直销银行在欧美等发达国家已经是一种成熟的金融模式，市场份额也还在不断扩大。而在我国则是“小荷才露尖尖角”，其前景究竟如何？
“国内银行开展直销银行业务，必须有清晰准确的客户定位和明确的战略，通过借助互联网等移动媒介实现银行业务的转型，否则直销银行业务容易沦为传统银行业务网点渠道的补充，并不会带来太多的增量价值。”罗毅认为，准确定位目标客户是直销银行成功的关键。
上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊则指出，直销银行的价值体现在差异化的金融服务、特定目标客户群体和简单便捷的金融服务。“关键还是银行要能提供更有效率的金融服务，开发出具吸引力的产品，从而在互联网变革时代中能不断拓展银行的经营边界。”
